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Afin de limiter le surendettement des ménages et mieux sécuriser les prêts immobiliers, le HCSF (Haut Conseil de Stabilité financière) a décidé de convertir ses recommandations en normes contraignantes pour les banques depuis le 1er janvier 2022.
Appliquées par les organismes de crédit depuis plusieurs mois, ces normes prescrivent un taux d’endettement maximal à 35 % (assurance incluse) et une durée de crédit limitée à 25 ans (27 ans pour l’achat dans le neuf).
Il est toutefois possible de déroger à ces règles pour 20 % des prêts accordés, mais cela devra profiter en priorité aux primo-accédants (80 % pour l’acquisition d’une résidence principale).
L’accès aux prêts immobiliers devient plus difficile pour certains emprunteurs
En général, la conversion des recommandations du HCSF en règles obligatoires n’impacte que très peu le dynamisme du marché immobilier.
Cependant, son application rend l’accès au crédit plus difficile pour certains emprunteurs, notamment ceux qui ne disposent pas d’un apport suffisant.
En tout cas, l’accompagnement d’un professionnel de crédit permet d’améliorer ses chances de bénéficier de meilleures conditions de prêt et de taux avantageux.
D’ailleurs, certains courtiers proposent des outils permettant de vérifier la compatibilité des projets immobiliers aux normes du HCSF.
Il suffit à l’emprunteur d’indiquer l’ensemble de ses revenus et de ses dépenses. L’outil se charge ensuite de calculer son taux d’endettement et de vérifier si l’opération de financement respecte ou non les règles de l’autorité financière.
En principe, il peut changer certains paramètres afin de rentrer dans les critères : durée de remboursement, montant de l’apport personnel, etc.
Pour les travailleurs indépendants évoluant sur ce secteur d’activité, le portage salarial immobilier est une alternative intéressante, car cette forme d’emploi leur permet à la fois de préserver leur autonomie et de bénéficier des avantages sociaux du salariat classique.
Le portage salarial pour les négociateurs et CGP immobilier
Un négociateur ou un CGP immobilier qui souhaite travailler pour le compte d’un réseau immobilier ou d’une agence immobilière peut choisir de devenir salarié porté.
Dans ce cas, il n’a pas à se soucier de la gestion administrative de son activité, car cette tâche est du ressort de la société de portage (facturation des missions effectuées, versement des salaires mensuels…).
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