Cipav ou SSI : 350 000 professionnels face à un dilemme

Près de 350 000 professionnels libéraux affiliés à la Cipav, la principale caisse de retraite des indépendants, se retrouvent face à une décision délicate : migrer vers le régime de la Sécurité sociale des indépendants (SSI) avant la fin de l’année. Ils disposent d’un délai jusqu’au 31 décembre pour faire leur choix, mais il est essentiel de comprendre les enjeux et les pièges potentiels avant de se prononcer.

Plus que six mois pour décider

Dans moins de six mois, il sera impossible d’effectuer ce changement de caisse de retraite. Le droit d’option permettant aux travailleurs indépendants de rejoindre la SSI, autrement dit le régime général des artisans et commerçants (anciennement appelé RSI), prendra fin le 31 décembre 2023. Cette possibilité a été offerte aux autoentrepreneurs en 2018 et aux professions libérales classiques en 2019.

Il convient de préciser que cette option concerne les travailleurs indépendants encore affiliés à la Cipav, mais dont la profession n’est plus réellement prise en compte par cette caisse. En effet, depuis 2019, la Cipav ne couvre plus qu’une vingtaine de professions, alors qu’elle en comptait près de 400 auparavant.

La loi de financement de la Sécurité sociale pour 2018 a considérablement restreint le champ d’intervention de la Cipav, notamment pour les architectes, qui représentaient une part importante de ses adhérents.

Régime par points ou régime par annuité

Le choix de rejoindre la SSI implique un changement majeur dans le régime de retraite.

Cette transition doit être soigneusement évaluée en fonction de chaque situation individuelle.

La SSI offre des cotisations moins élevées pour la retraite complémentaire par rapport à la Cipav. Toutefois, cela signifie également que la pension sera moins élevée à la SSI qu’elle ne l’aurait été à la Cipav. Néanmoins, le taux de rendement du régime complémentaire de la SSI est supérieur à celui de la Cipav.

La retraite, mais aussi la mutuelle

La retraite est, certes, importante pour les travailleurs indépendants, mais avant de penser à cette période post carrière, ils doivent d’abord veiller à ce que leur travail actuel se déroule dans les meilleures conditions possibles.

Cela passe, entre autres, par la souscription d’une bonne mutuelle, même pour ceux qui ont opté pour le portage salarial. À ce sujet, il convient de rappeler que la mutuelle portage salarial n’est pas toujours soumise aux mêmes règles.