Comment obtenir un crédit immobilier en portage salarial ?

Qu’est-ce que le portage salarial ?

Le portage salarial a vocation à favoriser l’exercice d’une activité indépendante. Le freelance signe un contrat de travail en CDI avec une société spécialisée et paie les cotisations sociales obligatoires dues par un salarié classique, ce qui lui donne droit à une protection sociale complète (assurance maladie, mutuelle collective, cotisation à la retraite, indemnité chômage).

En revanche, il n’est soumis à aucun lien de subordination, et jouit ainsi d’une grande autonomie. Il choisit librement ses missions et organise son temps à sa guise en tenant compte de ses impératifs personnels.

La société de portage s’occupe de toutes les tâches administratives, à commencer par l’établissement d’un contrat commercial avec le client et la déclaration du consultant « porté » auprès des différents organismes sociaux. Elle assure également la facturation, le recouvrement, les déclarations fiscales et sociales, et règle un salaire au freelance sur la base du chiffre d’affaires qu’il a réalisé après déduction des différents frais.

Les atouts du portage salarial pour un crédit immobilier

En plus de la liberté, de la couverture sociale et d’une certaine stabilité financière, le portage salarial est avantageux pour le freelance qui envisage de souscrire un crédit immobilier. En effet, avec les régimes indépendants traditionnels, les banques ont des exigences élevées :

• minimum de trois années d’ancienneté ;
• présentation de trois bilans comptables positifs affichant une croissance ;
• régime social, entre régime général pour l’entrepreneur assimilé salarié ou régime des travailleurs non salariés (TNS). Dans ce dernier cas, la banque ne considère que 70 % du revenu de l’emprunteur ;
• justification de revenus réguliers et conséquents.

Le portage salarial est plus rassurant pour les prêteurs, puisque le demandeur dispose d’un contrat de travail en CDI fourni par la société de portage, ainsi que de bulletins de paie en bonne et due forme. Ayant une meilleure idée de la santé financière de l’emprunteur et de la stabilité de sa situation professionnelle, les banquiers sont plus enclins à accorder un financement. Pour peu que le freelance en portage salarial fournisse un apport personnel suffisant et montre sa capacité d’épargne, il a de bonnes chances de décrocher un crédit immobilier à des conditions intéressantes.

Les conditions pour obtenir un crédit immobilier en portage salarial

Pour convaincre la banque de lui octroyer un crédit immobilier, le freelance en portage salarial doit faire attention à plusieurs points.

• Privilégier le CDI au CDD dès le moment de la signature du contrat avec la société de portage. Idéalement, il faut justifier de missions récurrentes ou de longue durée avec des clients fiables.
• Optimiser le salaire net grâce aux différents dispositifs proposés par la société de portage, et en évitant le remboursement de frais professionnels élevés.
• Fournir un récapitulatif annuel des rémunérations perçues, établi par la société de portage, afin de démontrer sa solidité financière.
• Présenter les trois bulletins de salaire affichant un chiffre d’affaires régulier, ou demander un lissage du salaire sur l’année à l’entreprise de portage. En complément, une attestation de fin de période d’essai prouve la pérennité de l’activité.
• Domicilier ses revenus au sein de la banque ou co-emprunteur avec son conjoint en CDI.
• S’assurer que son revenu moyen mensuel représente au maximum 30 % de la mensualité de remboursement envisagée.

Il est important d’anticiper tous ces aspects avant de s’engager avec une société de portage salarial en prévision d’une future demande de crédit immobilier. Par ailleurs, il faut patienter quatre mois avant de soumettre sa demande de prêt afin de disposer de l’ancienneté minimale requise et des trois fiches de paie.